www.Pojištění-Online.info

Úrazové pojištění, jak již samotný jeho název napovídá, slouží ke krytí možných následků nejrůznějších typů úrazů, a to i s následkem smrti. Vzhledem k tomu, že každý závažnější úraz zasahuje podstatným způsobem do života jak toho, koho postihl, tak i často celé jeho rodiny, je vhodné myslet i na tuto možnost. A právě finanční prostředky získané z plnění úrazového pojištění mohou v mnoha případech napomoci jejímu úspěšnému zvládnutí. Podívejme se proto nyní na to, jakým způsobem úrazové pojištění může člověka ochránit, a na co všechno se jeho účinek vztahuje.

Pravděpodobně nejčastějším důvodem, proč dnes lidé u nás volí tento způsob pojištění je potřeba se nějakým způsobem ochránit před hrozbou dočasné nebo trvalé pracovní neschopnosti. Naprostá většina domácností je totiž odkázána na svůj pravidelný příjem ze zaměstnání. Je proto jasné, že každé období pracovní neschopnosti nutné pro léčbu úrazu nebo následnou rekonvalescenci může znamenat značné snížení příjmů. A to se v dnešní době hypoték a spotřebitelských úvěrů nemusí obejít bez problémů.

Živitelé rodin nebo obecněji dospělí pracující nicméně v žádném případě nejsou jedinou skupinou, pro kterou je úrazové pojištění možné sjednat, a u které má takový krok smysl. Často si proto tento druh pojištění pořizují také senioři, nebo jej naopak sjednávají rodiče svým ratolestem. Vyplacená pojistka pak například může usnadnit získání kvalitnější zdravotní péče nebo třeba zútulnění domácího prostředí.

Protože se tedy úrazové pojištění hodí prakticky každému členu domácnosti, nabízí dnes mnohé pojišťovny specializované programy, prostřednictvím kterých lze na základě jedné smlouvy pojistit celou rodinu. Taková smlouva podepsaná u jedné pojišťovny potom díky různým úlevám a bonusům vyjde podstatně levněji, než pokud byste uzavírali úrazovou pojistku pro každého jejího člena zvlášť.

Kromě jednotlivců a celých rodin tato forma pojištění nachází své uplatnění také v případě skupinového pojištění, ať už jde o výjezdy škol nebo různých sportovních oddílů. Hlavním rozdílem mezi úrazovým a cestovním pojištěním potom tvoří skutečnost, že z cestovního pojištění se hradí také léčebné výlohy. Zatímco úrazové pojištění slouží pouze ke krytí úrazů.

Mimo to je ještě dobré vědět, že úrazové pojištění nutně nemusí být uzavřeno pro každý celý den ze stanovené pojistné doby. Pojišťovny totiž také nabízí možnost pojištění pouze pro jeho stanovenou část. Pokud tedy máte pocit, že nebezpečí úrazu se vystavujete zejména během své pracovní doby, nebo naopak až ve svém volném čase, existuje možnost jak toto při zařizování pojistky zohlednit. Pochopitelně se toto upřesnění může projevit během určování výše pravidelného pojistného, které následně budete platit.

Úrazové pojištění umožňuje ochranu před několika různými druhy následků úrazu. Jde zejména o smrt v důsledku úrazu, nebo jeho trvalé následky. Dále je možné získat finanční plnění jako kompenzaci za tělesné poškození při úrazu, a to například v podobě výplaty denního odškodného po dobu následků úrazu. Stejně tak je možné nechat si z pojistky proplatit pobyt v nemocnici, pokud nějakým způsobem souvisí s úrazem.

Pokud jde o pojištění trvalých následků, poškození o jejich uznání může zažádat až po uplynutí předem stanovené doby od data vzniku úrazu. Po posouzení zdravotního stavu lékařem pak pojišťovna svému klientovi vyplatí částku, jejíž výše závisí právě na tomto posouzení. To probíhá tak, že lékař na základě zvláštní směrnice určí procento trvalých následků, podle kterého potom pojišťovna vyplatí pojištěnému odpovídající procentní část základní pojistné částky, na kterou bylo celé úrazové pojištění sjednáno.

Dodejme ještě, že k provedení tohoto lékařského "ocenění" úrazu zpravidla nestačí pouze lékařská zpráva vystavená lékařem, který pojištěnou osobu ošetřoval bezprostředně po úrazu, ani vyjádření praktického lékaře, u kterého je pojištěný vedený. Pojišťovny totiž mají pro tyto účely své vlastní smluvní lékaře, kteří se tomuto věnují. Lékař ošetřující zraněného se koneckonců těžko může přesně odhadnout rozsah případných trvalých následků.

Progresivní a lineární plnění

Co se dále týče hodnocení úrazu pojišťovnou, existují dva základní způsoby, jak spočítat výši pojistného plnění. Označují se jako takzvané plnění progresivní a lineární. Jejich princip je jednoduchý: každý pojištěný má svou smlouvu sjednanou na určitou základní částku, obvykle v řádu statisíců korun. Pokud svou smlouvu uzavře s progresivním plněním, bude se částka k výplatě následně násobit, obvykle dvakrát až čtyřikrát. U těch nejlehčích úrazů se nicméně například násobit nemusí vůbec.

Pokud dojde k úrazu, pojištění získá zmíněný lékařský posudek od smluvního lékaře pojišťovny, který rozhodne, kolika procenty úraz hodnotit. Tímto způsobem stanovená procenta se potom vynásobí tak, jak bylo určeno ve smlouvě. Když má klient smlouvu na lineární plnění, základní pojistná částka se nenásobí. Vyplatí se pouze procentní podíl, který odpovídá procentům z lékařského posudku.

Pokusme si celou věc ukázat na příkladu. Klientovi pojištěnému na částku 100 000 korun se přihodí úraz, jehož trvalé následky budou hodnoceny 50%. Svoje progresivní pojištění má stanovené na dvojnásobek této základní částky. Při výplatě plnění proto dostane polovinu základní částky, která se vynásobí dvěma (tj. 50 000/ 2 * 2), to znamená 100 000 korun. Pokud se do stejné situace dostane klient, jehož úrazová pojistka je lineární, obdrží pouze polovinu ze základní částky, to znamená 50 000 korun. Tedy polovinu toho, na co by měl nárok v případě, kdy by jeho pojistka byla vedena jako úrazová.

Z toho plyne, že každý, kdo uvažuje o sjednání úrazového pojištění by měl dávat dobrý pozor na to, kterou z těchto variant si chystá vyřídit. V žádném případě by se proto neměl řídit nabídkami, které svojí výhodnost dokládají pouze výší základní pojistné částky a měsíční splátky. Vyhne se tak v případě úrazu nemilému zjištění, že mu mohlo být vyplaceno mnohem více.

Zdravotní dotazník a tři úrovně zdraví

Dříve než s vámi pojišťovna uzavře smlouvu o úrazovém pojištění, bude se pochopitelně zajímat o váš zdravotní stav. Ten pojišťovny obvykle hodnotí na základě podrobného zdravotního dotazníku, který musí každý žadatel pravdivě vyplnit. V žádném případě nemůžem doporučit jakékoliv pokusy o lhaní během jeho vypisování. Povedený pojištěnec, u kterého by tento postup vyšel najevo se totiž podobným jednání vystavuje stíhání za trestný čin podvodu.

V tomto zdravotním dotazníku bude pojišťovny zajímat především to, jestli žadatel netrpí některou z chorob, která by v jeho případě mohla zvyšovat riziko úrazu, jako je cukrovka, nemoci zraku, epilepsie a podobně. Pojišťovnu samozřejmě nebude zajímat pouze jeho aktuální stav, ale určitě bude věnovat pozornost také tomu, jaký byl žadatelův zdravotní stav v minulosti. Některé žadatele potom pojišťovny odmítnou pojistit úplně, jiné pouze za vyšší pojistné, než je zvykem.

Žadatelé, u kterých nebyly zjištěny žádné zdravotní důvody, které by byly na překážku uzavření smlouvy jsou následně obvykle rozděleni do tří takzvaných rizikových skupin. Účelem tohoto rozlišení je oddělit od sebe klienty, kteří pro pojišťovnu představují různé stupně rizika vzniku úrazu. Jednoduše řečeno, třetí riziková skupina obsahuje osoby, jejichž pracovní zařazení nebo koníčky znamenají pro pojišťovnu mimořádně velké riziko. Sem bychom pro ilustraci mohli například zařadit člověka, který se živí odpalováním náloží nebo jejich likvidací, profesionálního potápěče, případně burzovního makléře, který každý volný víkend stráví řízením kluzáku.

První skupina naopak obsahuje pojištěnce, u kterých je z pohledu pojišťovny riziko nejmenší. Zde pravděpodobně najdeme programátora nebo různé administrativní pozice. Co se týče volnočasových aktivit, určitě by sem patřil zapálený šachista. Do druhé kategorie se obvykle řadí lidé, jejichž zaměstnání je spojeno z větší části s výkonem manuální práce. Tedy lidi živící se například řemeslem, ale také třeba policisty.

Tento druh zařazení neslouží pojišťovně pouze pro její lepší orientaci v potenciálních rizicích, jimž jsou ve svém životě vystaveni její klienti. Na tom, do které rizikové skupiny bude pojištěnec zařazen totiž závisí také výše pojistného, které bude v budoucnu platit.